徵信社近期在對岸可觀察到,中國得徵信社出現一股熱潮,當然與中國的政策寬鬆,另外徵信市場也是金融領域的一大金礦,所以在當中用心觀察,或許可找到一條出路,也會是金融領域的熱潮產業之一!

 2015年至今,中國的徵信業湧現了一股熱潮,許多市場主體都想進入這個行業,一方面與中國監管層放鬆管制有關,另外一方面徵信市場也是傳統金融領域最後一個“堡壘”,是互聯網金融領域裡的下一個最大“金礦”。總體來看,徵信熱是市場行為,有市場就催生出需求。據清暉智庫統計,中國個人徵信市場空間約2000億元,個人徵信和企業徵信總規模約為20億元。

  提及徵信社,不得不說中國央行。中國央行徵信中心數據庫實力非常強大、無人能及,這是中國征信業的最大優勢。短板也很明顯,就中國央行現有徵信數據來看,其覆蓋面較窄,數據來源也很單一,例如中國央行個人徵信系統目前共收錄近9億人信息,其中僅不到4億人有信貸數據,約5億人在央行徵信系統中只記錄經濟信息,無任何有效徵信信息。

 徵信業最重要的是數據。在國外,徵信機構之間的數據都是共享的,數據共享是徵信行業發展的基石,例如美國三大徵信局益百利、環聯、艾奎法克斯之間數據都是共享的。它們之間雖有競爭,但是這種競爭主要體現在對於數據的管理、加工、保護、風險判斷的良性競爭。縱觀國內,2015年初央行批准8家開展個人徵信業務的機構,很多數據都是不共享的。

  例如目前,已經獲批的第一批8家個人徵信機構名單中,很多都是巨頭的佈局,阿里巴巴、騰訊、平安等,這些徵信企業的數據一般都是內部獲取、內部流通,不與其它企業共享的。我認為,徵信業的未來在於合作與規範,平台之間不願意分享自己的徵信數據信息,就勢必會影響整個徵信系統發揮其應有的作用。

  此外,在徵信系統建設方面也有較大的爭論。有人認為,徵信業只需要像法國那樣,一套系統就可以,也有人認為應該有充分的市場競爭。總體上,我認為還是深化目前的“1+N”,即“政府主導+市場化結合”這種模式。通俗一點來講,即中國央行徵信中心成為政府主導下的基礎信用信息集合中心,將來獲得徵信許可證的機構則進行市場化運作。

  同時,商業化的徵信機構應該與央行徵信密切配合,唯有如此,才能夠推動整個徵信系統的發展。這是因為,商業化的徵信機構相對靈活,可以通過開展與創新和增值化相關的徵信業務,從而使得中國的徵信業形成全方位、多層次和互補的格局。

  一般而言,徵信機構通常分為三大類,分別是:企業徵信機構、個人徵信機構、財產徵信機構。在中國,我們見到最多的主要是前兩類。例如個人徵信,主要記錄是居民的信用身份證,個人購車、貸款擔保、申請信用卡乃至求職、出行出境等。

  個人、企業信用等徵信業務雖然就像一座待開發的“金礦”,但是中國征信體系的完善還漫長的道路要走。這是因為,做徵信需要大量的原始數據積累,必須要耐得住寂寞和耐心積累數據,這可能需要二十年以上的時間。因此時間成本高昂,很多徵信機構可能都死在了明天的路上。由此看來,徵信業務只有巨頭們才有實力玩得起。

  除了個人徵信,企業徵信業逐漸得到重視。企業徵信主要是幫助客戶控制判斷商業活動的風險,進行信用管理。對徵信企業而言,對於企業的數據獲取和抓取能力,是企業徵信業務建立的關鍵。

  另外,據我了解,中國當前徵信業的市場主體的商業模式尚不清晰,基本的服務都尚未收費,還處於市場前期的培育階段。當下,中國的徵信法律等環境發展尚不健全,基本沒有徵信企業單純依靠徵信業務實現較大規模的盈利。而國外發達國家的徵信機構提供徵信服務均收取費用,收費標準不一,往往採用市場化的競價方式,盈利頗豐。

  中國征信業的發展可以追溯到上世紀30年代初,至今從無到有,市場規模再不斷擴大,年復合增長率接近30%。在談到徵信業時,很多人都會談及中國征信業的違約成本太低,但是,直接加大懲處力度未必能夠在短時間改善徵信環境,徵信業的發展需要的是系統性的進步。

  在中國徵信社快速發展的同時,技術變革對徵信業的發展起到了非常大的推動作用,圍繞徵信數據庫,通過技術化手段獲得成長性的小型科技公司也迎來巨大的發展的良機。

  無論如何,未來中國征信市場將日趨成熟,規模也將不斷擴大,或將迎爆發式規模的化發展。

新聞來源: 來源: 編輯:東方財富網

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